QUE DOCUMENTOS SE NECESITAN PARA COMPRAR UNA VIVIENDA
A la hora de que un cliente adquiera una vivienda hay unos documentos necesarios que tiene que tener y solicitarle a tu/tus cliente/s.
Hay dos formas la primera es que EL CLIENTE TENGA EL DINERO suficiente y no tenga que pedir hipoteca, son pocos los casos pero puede suceder, los casos más habituales suelen ser
· Esta adquisición la realizan grupos inversores.
· El cliente tiene ahorros suficientes o ha recibido una herencia.
· La venta de otra vivienda.
· La vivienda es bastante económica.
· O que se haya hecho un alquiler con opción a compra o pago aplazado
Lo único que necesitas en este caso es acreditar de alguna manera el origen de los fondos y realízalo mediante cheque bancario nominativo y cruzado o transferencia OMF via banco de España para evitar el blanqueo de capitales según la Ley 10/2010.
Aunque el más habitual es el EL CLIENTE QUE TIENE QUE PEDIR UNA HIPOTECA.
Lo primero que hay que saber es hasta cuanto se puede permitir en la compra de una vivienda. A todos nos gustaría comprarnos un chalet de 1.000.000 de Euros cerca de la playa o la montaña en una de las mejores zonas de nuestra localidad, pero por desgracia no todo el mundo se lo puede permitir. Por ello es básico saber hasta qué precio podemos permitirnos comprar según nuestra economía o la economía de nuestro cliente. Por eso es básico que antes de empezar a buscarle una vivienda a nuestro cliente le hagamos una entrevista para poder saber exactamente lo que se puede permitir y no perder el tiempo ni tú ni tus clientes. Es absurdo invertir tiempo y esfuerzo en buscar y visitar viviendas para un cliente si luego no va a poder comprarla.
Como norma general, se suele establecer que el máximo de endeudamiento hipotecario recomendado no debe superar el 40% de los ingresos. En otras palabras, si tienen un sueldo de 2.000 euros, entre la pareja por ejemplo que va a comprarla a medias, la cuota máxima de la hipoteca que te podrías permitir no debe ser mayor de 800 euros al mes.
También es importante los ahorros que tengan al pedir la hipoteca se valora también el límite de financiación, que suele estar en el 80% del valor de tasación del inmueble (si es primera vivienda) y en el 70% si se trata de una segunda vivienda, y el periodo de amortización, o tiempo en el que se ha de devolver la hipoteca, que oscila entre los 20-30 años, por lo que tienen que tener unos ahorros, por lo menos de ese 20% más los gastos.
Para calcular cuánto dinero le puedes pedir al banco, puedes utilizar la siguiente fórmula: Tus ahorros x 8/3 = cantidad máxima que puedes pedir al banco. Es decir, si tienes 50.000 euros ahorrados, podrás pedir una hipoteca de, como máximo, 133.333,33 euros
También tenemos que averiguar las deudas que tiene nuestro cliente.
Es decir si tiene algún préstamo que está pagando por ejemplo la letra del coche o una tarjeta de crédito o cualquier deuda que esté pagando ya que estos importes que paga mensualmente se van descontando de los ingresos que perciben mensualmente.
Muchas veces nos mienten o nos ocultan alguna cosa o simplemente no se acuerdan por eso deben de proporcionarte la CIRBE, esto es una base de datos que recoge todas las deudas pendientes de pago que un cliente o avalista mantiene. Aunque no es una lista de morosos en esta base de datos sí queda registrado si hay algún dato significativo de morosidad. Este documento se puede solicitar en la sede electrónica del Banco de España
En resumen los documentos que necesitas para solicitar una hipoteca para la compra de un inmueble son
DNI o NIF (en caso de ser extranjero, se requerirá el NIE o el Pasaporte).
Contrato de arras (en el caso de que ya se haya firmado).
CIRBE. (normalmente la suele pedir el banco al inicio de la operación)
Declaración del IRPF del último año.
Extractos bancarios recientes.
Vida laboral actualizada.
Escrituras de cada inmueble que se posea.
Contrato de arrendamiento si el actual domicilio del solicitante es alquilado, y últimos recibos del alquiler.
Recibos del pago de otros préstamos (si los hay y están en vigor).
En el caso de que el solicitante sea trabajador por cuenta ajena hará falta
Contrato laboral en vigor (ya sea definido o indefinido).
Nóminas de, al menos, los últimos 3 meses.
Justificante de ingresos adicionales al de la nómina (en caso de tenerlos).
En el caso de que el solicitante sea trabajador por cuenta propia
Declaración anual del IVA (de los dos últimos años).
Pagos trimestrales del IVA del año en curso.
Declaración anual del IRPF (además de los pagos fraccionados de los dos últimos años ).
Últimos recibos del pago de la Seguridad Social. (no se piden actualmente)
Ten en cuenta que cuando se pide una hipoteca para la compra de una vivienda es largo proceso y debes de explicárselo a tus clientes.
Lo primero el recabar toda la documentación necesaria para entregársela al banco puede llevar unos 15 días.. Cuando entregas la documentación al banco, este puede tardar unos 15 días en función del banco, ya que es el tiempo en el que el banco decidirá si es un perfil suficientemente solvente y consultado base de datos externas.
La tasación del inmueble, esto dependiendo de la empresa tasadora puede tardar de 3 a 7 días. Esta fase es fundamental para calcular así el importe de hipoteca que concederán y, por lo tanto, lo que tu cliente pagará en concepto de cuotas hipotecarias.
Por último está la firma ante notario. Una vez aprobado el préstamo el cliente tiene hasta 10 días para estudiar la propuesta que le habrá hecho el banco (en caso de haber aprobado el préstamo hipotecario) antes de firmarlo definitivamente.
En total y a lo largo del proceso, es decir, desde que entregas los documentos al banco, hasta que se firma el contrato hipotecario, suele pasar un periodo de hasta 3 meses con según que banco.